Podpojištění majetku může připravit o statisíce. Bez indexace riskujete nižší plnění

Co je podpojištění a jak vzniká

Správně nastavené pojištění vychází ze dvou pojmů – pojistné hodnoty a pojistné částky. Hodnota znamená skutečnou cenu pojištěného majetku, tedy například domu nebo vybavení domácnosti. Pojistná částka pak představuje sumu, na kterou je pojištění sjednáno. Ideální je, když se obě částky shodují. Pokud je pojistná částka nižší než skutečná hodnota, vzniká podpojištění.

„Podpojištěný majetek je častým problémem, a to hned z několika důvodů. Samozřejmě platí, že čím vyšší je pojistná částka, tím dražší je samotné pojištění. Mnoho lidí se tak přirozeně snaží stáhnout své náklady na minimum a ušetřit alespoň pár korun právě i na pojištění. Potom je tu ale ještě druhá skupina lidí – ti, kteří své pojištění dlouho neaktualizovali. Vlivem inflace a dalších faktorů hodnota majetku v čase spíše roste, takže časem dochází k podpojištění,“ říká Martin Thienel ze společnosti Kalkulátor.cz.

Nižší plnění i u menších škod

Podpojištění může mít fatální následky. Pokud například dům stál v době uzavření smlouvy osm milionů, ale jeho hodnota mezitím vzrostla na deset, v případě totální škody pojišťovna vyplatí jen osm milionů. Ztráta pro majitele je tak dva miliony korun.

Komplikace ale nastávají i u menších škod. „Pojišťovny pracují s takzvaným procentem podpojištění, na základě kterého potom krátí pojistné plnění. To znamená, že když máte svůj dům pojištěný jen z 80 %, pojišťovna vám v případě jakékoli škody vyplatí zase jen 80 % nákladů na opravu,“ upozorňuje Thienel.

Pozor i na přepojištění

Opakem podpojištění je přepojištění. To sice nezpůsobí finanční ztrátu při škodě, ale znamená zbytečné výdaje. „Převyšuje-li pojistná částka pojistnou hodnotu majetku, jde o přepojištění. A ani to není zrovna nejlepší. V případě pojistné události sice o žádné peníze nepřijdete, zároveň to ale neznamená, že by vám snad pojišťovna vyplatila víc, než jaká bude reálná škoda. Přepojištění reálně znamená jen to, že na pojištění zbytečně přeplácíte. Klíčové je proto nastavit správnou pojistnou částku, abyste byli chráněni a zároveň neplatili více, než je nutné,“ doplňuje Thienel.

Jak správně nastavit pojistnou částku

Pojistná částka se dá určit dvěma způsoby. Buď odhadem a pomocí obecných koeficientů, kde se vychází z velikosti domu nebo bytu a k tomu se připočítává nadstandardní vybavení. Druhou možností je přesný výpočet reálné hodnoty majetku – tedy částky, za kterou by bylo možné postavit stejný dům nebo znovu nakoupit vybavení domácnosti. Druhý způsob je sice náročnější, ale mnohem přesnější.

Indexace ochrání, ale není všemocná

Významným faktorem, který ovlivňuje hodnotu majetku, je inflace. To znamená, že i když byla pojistná částka v minulosti nastavena správně, dnes už nemusí odpovídat. Proto je nutné pojištění pravidelně aktualizovat, ideálně každý rok.

Pomoci může indexace, nebo také valorizace pojištění. Ta spočívá v automatickém každoročním navyšování pojistné částky podle vývoje cen stavebních materiálů, prací nebo spotřebitelských cen. „V každém případě platí, že valorizace může být zajímavý nástroj, který vás při běžném ekonomickém vývoji před podpojištěním ochrání. Není ovšem samospásný a i tak je třeba smlouvu čas od času aktualizovat. Zvlášť když výrazněji navýšíte hodnotu majetku. Třeba přidáním fotovoltaiky na střechu, výměnou oken nebo zdroje tepla, efektivnějším zateplením, rekonstrukcí kuchyňské linky nebo třeba i nákupem luxusnějších spotřebičů,“ dodává Martin Thienel z Kalkulátor.cz.

Zdroj:Aspen.pr